Проект Личные Финансы
культура обращения с деньгами
(495)
504 85 45
Россия, Москва,
Комсомольская пл., д.6


Публикации

Инвестиции и сбережения
7 советов инвесторам от финансового советника: что делать, если рынок падает
Тайлер Бартлетт (TylerBartlett, ChFC, CFP) 24 августа 2015 года Источник…
Инвестиции и сбережения
Чего НЕ НАДО ДЕЛАТЬ на падающем рынке
Эта статья родилась когда я начал переводить статью Джейсона Цвейга из WSJ. Вот…
Инвестиции и сбережения
Ответы на вопросы журнала "Состоятельный Инвестор"
07.04.2015 Недавно журнал "Состоятельный Инвестор" попросил меня ответить на несколько…

Еще публикации

Молодо и умно – история постепенных перемен

Мне выдался случай помочь разобраться со своими личными финансами одному молодому человеку. Этот пример довольно типичный случай того, что можно предложить и сделать в его ситуации. Промежуточный результат уже очень положительный, человек на правильном пути. Публикую его историю.


Вводные данные:


Наш очередной герой – мужчина 28 лет, его зовут Максим. Он не женат, у него на попечении никого нет. Он работает риэлтором (как я узнал от него, правильнее говорить «брокер в риэлтерской компании»). Несмотря на молодость, его опыт работы достаточно серьёзный и весьма успешный. Личная жизнь также складывается хорошо, и создание семьи – в ближайших планах. 


Его доходы складываются из зарплаты (около 30 тыс.руб. в месяц) и комиссионных от сделок. Комиссии конечно нерегулярные, но месяц без комиссий – это редкое исключение. В среднем комиссионный доход составляет около 100 тыс.руб. в месяц. 


Наш первый разговор с ним состоялся более года назад. Мы только начинали обсуждать, чем я могу быть ему полезен. Постепенно мы пришли к тому, что откровенно поговорили о состоянии личных финансов нашего героя. И вот что мы выяснили год назад. 


Максим живёт одним днём. Накоплений не имеет, живёт «от сделки до сделки», каждая комиссия за новую сделку – повод для крупных трат и покупок. Не избежал и кредитов. Ездит на BMW X3 (куплен в автокредит), родителям подарил Рено Логан (тоже куплен в автокредит).  Большая часть расходов – это оплата отдыха на курортах, куда он регулярно ездит со своей подругой и с друзьями. Опущу цифры этих расходов, дабы не травмировать вашу психику. 


Несмотря на неплохие (хотя и нерегулярные) доходы, Максим постоянно испытывает дефицит наличности. Который снимает с помощью кредитных карт. Есть две кредитные карты (задолженности по ним на настоящий момент нет).


Задача:


В общем, это довольно типичный случай молодого и успешного человека. И я был очень рад, что человек осознал и сам озвучил идею того, что ему не нравится, что «как-то не хватает денег». Человек желает изменить положение дел в своих личных финансах так, чтобы он мог ощущать  плоды своего труда, и начать накапливать и вкладывать то что он зарабатывает. Каких-то конкретных финансовых планов у него пока нет. 


Решение:


Вот что я предложил ему год назад.


1. Оставить только одну кредитную карту, льготный период по которой равен 200 дням. Использовать её только как резерв на непредвиденные расходы и только в крайнем случае. Прочие кредитные карты сдать, пользоваться только дебетовыми. 


2. Гасить автокредиты аккуратно, не пропуская платежей, но и не форсируя (не внося внеочередных платежей в погашение кредита).


3. Стараться 20% с каждого бонуса вносить на депозит в банке (я не следил за его аккуратностью). Посмотреть, как получится это сделать. Это было предложено после того, как мы выяснили, что вести учёт расходов для него не очень реально. Тогда мы решили попробовать принцип «заплати сначала себе», и изъять самостоятельно установленный процент из доходов заранее, пока доходы не потрачены.


4. Встретиться через год, проверить что изменилось. 


Итак, с тех пор прошёл год. 


Автокредит за Логан погашен, за БМВ – осталось внести 4 месячных платежа. И самое главное! Удалось накопить сумму 150 тыс.руб. на депозите! Это я считаю является главным итогом истекшего года: создана привычка к тому, чтобы не тратить до нуля все заработанные деньги, а «платить сначала себе». И ничего что как оказалось «вредные» привычки уступили «полезным» только во второй половине года, и из-за этого накоплено меньше, чем можно было бы рассчитывать. Самое главное – начало есть, и результат уже виден!


Небольшое отступление. Кто-то может сказать: надо было не делать этих накоплений, они лежат на депозите и их ест инфляция, их надо было бы сразу вложить, или потратить на покупки, и вообще пусть не лежат мёртвым грузом, или надо было гасить автокредит внеочередными платежами. 


На это я могу ответить так. В управлении личными финансами самое главное – это не найти самое-самое эффективное применение каждой копеечке. Это важно, но не в первую очередь. Самое важное – чтобы ваши расходы были меньше ваших доходов. Жить по средствам – это значит, как минимум, не знать долгов и кризисов ликвидности. И как правило это ведёт к появлению инвестиционного ресурса, и к возможности его инвестирования.


Максим признался, что ему было сложновато менять свою психологию с «заработал – потратил» на «заработал – отложил – что осталось потратил». Но усилия над собой дали результат. Волевое решение уговорить свою горнолыжную кампанию на Болгарию вместо Италии принесло не менее хороший, но более весёлый отдых и колоссальную экономию.


И теперь, когда личные финансы начали приобретать упорядоченный вид, я рекомендовал приступить к инвестированию.


Вот мои рекомендации.


Инвестировать ежеквартально, в накопительную инвестиционную программу. Долгосрочный диверсифицированный портфель умеренно-высокого риска, состоящий из инвестиционных фондов. Распределение взносов – согласно выбранному перечню фондов, в заданной пропорции. В любой момент можно менять состав портфеля, вводить и с некоторыми условиями выводить средства из портфеля.


Рекомендуемый мной для Максима размер ежеквартальных взносов – 1800 долларов (т.е. около 600 долларов в месяц, или около 17 500 рублей/мес.). Эта сумма составляет около 13% от среднемесячных доходов человека, и он уже приобрёл привычку к сбережению средств и в бОльшем объёме. 


Размер средств, которые человек будет продолжать сберегать на депозите, устанавливаем в диапазоне 5-10%. Это будет его «резервный фонд», к которому можно будет обратиться в случае кризиса доходов (а не к кредитным картам). Если всё будет хорошо с доходами, то этот «резервный фонд» частично сможет служить источником средств для единовременных инвестиций. 


При среднегодовой расчётной ставке доходности по портфелю 12% (ставку выше для расчётов на финансовом калькуляторе я не использую) расчётная сумма капитала через 25 лет составит 1 300 000 долларов.


Я не буду здесь приводить мои рекомендации относительно того, какие именно фонды я предложил рассмотреть для включения в портфель, потому что по хорошему это тема для отдельного поста – как надо инвестировать и как создавать инвестиционный портфель. 


В этой истории главное – не расчётный размер капитала через 25 лет, и я даже не буду делать расчёт того, какой доход принесет этот капитал. Потому что этот человек только начинает свой путь в инвестициях, и самое главное здесь – чтобы этот первый опыт прошёл гладко и не принёс разочарований. Самое «тонкое» место – это сделать так, чтобы инвестиции были по силам личному бюджету человека, не были выше, чем он способен на первых порах делать. Я почти уверен, что постепенно человек увеличит ту сумму, которую он ежеквартально инвестирует. Это будет с течением времени, с ростом его доходов и с укреплением его навыка жить так, чтобы его расходы были меньше доходов.




ЧТО ДЕЛАТЬ ДАЛЬШЕ:
Шаг 3. ПОДПИШИСЬ

на рассылку новых
публикаций

Шаг 4. ОБРАТИСЬ

за БЕСПЛАТНОЙ ознакомительной консультацией

ПОЗВОНИТЬ
(495) 504-85-45
НАПИСАТЬ

вы можете написать нам и мы
обязательно с вами свяжемся

ЗАКАЗАТЬ ЗВОНОК

вы можете заказать звонок и мы вам
перезвоним в любое удобное для вас время

Copyright 2012 (c) Член Ассоциации Независимых Финансовых Советников, AIFAR
Все права защищены. Любое использование материалов сайта без разрешения запрещено. (495) 504-85-45
присоединяйтесь:
 

* обязательные для заполнения поля